2019年12月31日 星期二

存股債ETF 找出鑽石比例


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2019/12/31 第928期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
銀行存放款 存股債ETF 找出鑽石比例
數位理財通/FinTechs與BigTechs的支付大戰
外幣投資 鈀金、白銀 同步強強滾
緊盯日圓 掌握投資契機
黃金多頭旺 明年還有榮景

銀行存放款
存股債ETF 找出鑽石比例
記者王奐敏/台北報導/經濟日報
適當運用不同投資比例搭配股、債ETF,每個人都能打造自己的退休理財投資組合,獲取穩健收益。
ETF在投資人資產配置上扮演的角色日益重要,更是近年來退休理財新寵,原因在於ETF具備投資組合透明、進入門檻低、交易便利等優點,市場上的ETF產品也不斷推陳出新,滿足投資人資產配置需求。即便處在不同年齡層,只要能適當運用不同投資比例搭配股、債ETF,每個人都能打造自己的退休理財投資組合,獲取穩健收益。

群益投信ETF及指數投資部專業副總經理張菁惠指出,與股票相比,債券波動相對較低,且與股票表現走勢相關性也不高,適合一些希望穩健投資、平衡風險回報的投資者,若在投資組合中納入債券ETF,在捕捉市場增值潛力之餘,也能降低整體投資風險,債券ETF是適合退休理財規劃的投資標的。

以25至35歲族群來看,股、債ETF比例建議是7:3,35至45歲建議是6:4,55至65歲建議是5:5,65歲以上就建議調整為2:8。

此外,債券ETF每季配息的模式,以群益投信旗下ETF為例,包括美國公債ETF、新興市場債ETF、投資等級公司債ETF共計13檔,若投資其中三檔每季配息分配到12個月的模式,就可打造每月現金流、月月穩健收息,對退休族群來說,也能創造現金流支應生活開支,有效協助投資人建構退休理財的核心。

元大投信認為,現在也有新概念的SmartBeta金融工具,例如元大高息低波ETF,即訴求納入高股息、高品質、低波動的選股因子,或者因應全球重視氣候變遷環境永續及公司治理等訴求的元大臺灣ESG永續ETF,提供多元選擇。股票部位也可以適度納入風險及報酬較大之標的,來衝刺長期報酬,像是元大全球人工智慧ETF、元大全球未來通訊ETF。

此外,建構好核心部位後,衛星部位可考慮適時納入避險標的,像是黃金、日圓及股票反向ETF,達到避險與增益。避險通常是一個買保險的概念,當預期會有風險事件導致股市翻轉向下時,可利用這些標的可能上漲的特性,保護原有的多頭部位,減少資產震盪程度。

 
數位理財通/FinTechs與BigTechs的支付大戰
記者 陳美君/經濟日報
「FinTechs」(金融科技),與「BigTechs」(大型科技公司)有何異同?中央銀行為你說清楚、講明白。近年FinTechs與BigTechs相繼涉足支付領域,除讓貨幣朝數位化演進,更加便利民眾使用外,也為支付市場帶來新的風險,因而受到各國主管機關的關注。

中央銀行在報告裡指出,傳統銀行的利潤多來自吸收存款並辦理放款,提供的支付服務僅止於滿足客戶的基本需求,因此成為FinTechs與BigTechs發展的利基,透過連結銀行帳戶或發行電子貨幣等途徑進入支付市場。FinTechs 與BigTechs等非銀行機構雖提高了支付市場競爭程度,讓消費者享受到更好的服務,然而,也為市場帶來風險。

那麼,「FinTechs」,與「BigTechs」有何異同之處?央行認為,FinTechs具備創新的技術,專注於特定支付需求的商業模式,提供用戶更友善、便利的支付服務。然而,其主導市場的能力較低,主要是與銀行合作,擴大支付服務的族群及場域。至於BigTechs,如臉書、蘋果、谷歌、亞馬遜、百度、阿里巴巴及騰訊等,以DNA運作模式,以及廣大的用戶基礎,從提供支付服務開始,企圖逐漸擴展其他金融服務,具備主導市場的潛力。

BIS(國際清算銀行Bank for International Settlement,BIS)將BigTechs發展的支付平台分為兩類,首先是支付介面(overlay):建置在既有支付系統之上,僅提供支付介面(如網頁、手機錢包)供使用者連結其銀行帳戶或信用卡,再由金融機構的支付系統完成實際資金的支付清算作業,與前述FinTechs與金融機構合作的方式相同,例如Apple Pay等。

其次是專屬平台(proprietary):由BigTechs自建的專屬平台,負責從使用者的支付介面,到實際資金的支付清算等相關作業,但仍需連結使用者的銀行帳戶或信用卡,以進行儲值或提款作業。

專屬平台吸收大眾資金並提供廣泛的支付業務,在各國多屬電子貨幣的範疇,因此BigTechs多另成立專責機構,取得相關經營執照。此外,在銀行支付體系發展較不發達的國家,BigTechs更傾向發展專屬平台,例如中國大陸的支付寶及非洲肯亞的M-Pesa等。

央行進一步分析,FinTechs與BigTechs對支付市場的影響力也不同。由於FinTechs提供的支付業務,相關金流多回歸既有的銀行支付體系完成,不致對支付市場產生顛覆性的影響,BigTechs則可能造成支付市場的重大改變。因BigTechs的規模遠勝於FinTechs,甚至可能連國際大型金融機構亦難以匹敵,具備主導支付市場的潛力。

若BigTechs成功將其DNA競爭力運用於支付市場,掌握攸關隱私的金流資訊,將能完整地分析個別消費者的習性,甚至能洞悉市場的全貌,大幅提高其競爭優勢,很有可能使市場發生結構性的改變,甚至壟斷支付市場。另外,BigTechs風險還涉及金融穩定、數據隱私及公平競爭等議題,備受關注。

央行表示,以社群媒體起家的BigTechs臉書,於今年6月公開穩定幣Libra的發行計畫,希望作為全球支付工具,由於該公司的用戶數逾20億,足以影響全球金融體系,故引發各界議論,並帶動各國主管機關對於BigTechs涉入金融領域的重視。

 
外幣投資
鈀金、白銀 同步強強滾
記者陳美君╱台北報導/經濟日報
黃金多頭氣焰旺,帶動貴金屬市場明(2020)年熱呼呼。
黃金多頭氣焰旺,帶動貴金屬市場明(2020)年熱呼呼。根據外電報導,由於汽車排放標準日漸嚴格,鈀金供不應求, 今年以來已上漲約57%,近期更首次突破每盎司2,000美元價位,而美中貿易談判已初步達成協議,市場看好全球經濟成長及汽車需求前景,根據花旗銀行報告預測,明年鈀金將有機會上看每盎司2,500美元價位。

另外,截至24日,標普高盛黃金期貨指數年度累計漲幅14.2%、道瓊白銀期貨指數年度累計漲幅11.1%。

展望2020年貴金屬市場,金融圈主管分析,實質利率走低、國際政治風險不確定性仍高與強勢美元可望扭轉等三大利多,有助貴金屬表現。

首先,實質利率走低,貴金屬無法孳息,因此投資貴金屬的機會成本就是實質利率(名目利率扣除通貨膨脹率),聯準會在2019年連續降息三次後,目前對於2020年的展望是維持利率不變,估計實質利率將持續19年的下滑趨勢,有利貴金屬表現。

其次,國際政治風險不確定性仍高。2020年美國即將進行總統大選,而此衍生總統彈劾案,此外,拖延多年的英國無協議脫歐風險仍存,也是不確定性之一。

最大的風險還是來自於貿易戰,避險需求仍是貴金屬投資的主流。

第三,強勢美元可望扭轉。貴金屬都是以美元計價,價格表現通常與美元呈反向關係。美元通常在全球經濟走弱時表現較佳、景氣走升時表現較弱,多國經濟數據已有逐漸落底跡象,一旦景氣反轉上揚,美元指數可能相應走弱,有利於貴金屬表現。

 
緊盯日圓 掌握投資契機
記者黃力/台北報導/經濟日報
日經225指數時隔一年再次來到接近24,000點的區間,27日收23,837點。法人指出,投資者預期全球經濟觸底,因此向股市注入資金,美中達成第一階段貿易協議,提振日股行情,投資人可持續留意日圓走勢以及全球經濟景況的變化,掌握投資契機。

利安資金日本增長基金經理人黃萬耀指出,日本股市對日圓的走勢特別敏感,而近年來日圓則對美國公債殖利率的走勢十分敏感,一般來說,美債殖利率開始上升,日圓就會貶值,而走低的日圓將對日本股市產生積極影響。

現階段,儘管美國聯準會(Fed)將在一段時間內維持目前的政策立場,但是美債殖利率仍將繼續對美國和主要經濟體的經濟數據做出反應。如果美國和全球經濟數據表現強勁,例如就業增長或採購經理人指數走強,同樣可能對日本股市產生積極影響。

摩根絕對日本證券投資信託型基金產品經理張致寧表示,短期來看,日本總體經濟的數據並不理想,央行的子彈也非常有限,所以像政策做多、美日貿易達成協議或者2020年夏季奧運等題材面的資訊,就會吸引到投資資金的關注,但是當落實到投資上,這些題材卻並不是決定經理人配置股票或產業的因素,關鍵還是在由下而上的選股策略,以具全球競爭力的利基型產業為投資主軸。

富蘭克林證券投顧表示,受惠於企業設備投資大幅上修,日本上季GDP年化季增率由初值的0.2%大幅上修至1.8%,顯示日本的經濟仍然具備溫和成長實力,進入2020年,如果全球經濟能受惠官方寬鬆政策利多與貿易衝突降溫推動復甦,將拉抬對於日本機械設備等出口產品的需求,有利日本經濟表現。

須留意的是,日股今年以來走勢主要還是受惠資金行情挹注,漲幅純粹由本益比擴張所推升,相較中國、南韓或台灣等地企業獲利預估已見上修趨勢,日股企業獲利預估仍處下修循環,基本面相對而言較為遜色,需留意漲多後累積的獲利了結賣壓。

 
黃金多頭旺 明年還有榮景
記者陳美君╱台北報導/經濟日報
黃金。報系資料照
國際金價於今(2019)年下半年展現強勁多頭氣勢,9月一度飆破每盎司1,550美元高點,投資人關注,這股多頭氣勢能否延續至明年?多家外商機構近期不約而同表示,持續看好黃金後市,明年甚至有機會衝破1,600、1,700美元大關。

根據台灣銀行的最新報告,近期四家外商機構均站在金價將維持多頭格局的一方。其中,世界黃金協會(World Gold Council)認為,展望2020年,全球央行淨購金量雖可能自近幾季的高點略為滑落,但購金需求仍將維持強勁;另外,由於低利率環境加上地緣政治與金融不確定性,明年黃金投資性需求可望持續成長。

花旗集團認為,因美國聯準會(Fed)2020年升息可能性很小,黃金仍有更多上漲空間。

花旗集團駐紐約董事Aakash Doshi表示,聯準會採取降息或恢復寬鬆政策的門檻相對較低,由於全球成長面臨的風險仍趨於下行、通膨率仍低於預期(undershooting)、貿易緊張情勢於明年整年可能仍會持續,而這三個因素在中期而言將會支撐金價,使金價不至於大跌。

Doshi並表示,明年Comex黃金期貨均價將為1,575美元,並可能突破1,600美元,且明年底將趨於上行。

安本標準投資交易產品(ETP)主管Steve Dunn表示,雖然近期市場對於經濟成長減緩的擔憂稍有消退,但在股市紛紛創新高的情況下,許多投資人開始疑慮牛市能夠維持多久,且明年仍有一定的地緣政治風險存在,看好金價於明年底可望挑戰1,700美元關卡。

高盛集團也認為,投資人應該將一部份長期債券部位分散至黃金,因恐慌情緒將會推升黃金需求。

高盛分析師Sabine Schels於報告中表示,黃金雖無法完全取代投資組合中的國債部位,但目前將部分債券分散至黃金的理由是前所未有的強勁,因他認為目前已位於景氣循環尾端,且增加的政治不確定性均將支撐黃金投資性需求。高盛集團預期,國際金價明年將攀升至1,600美元。

小叮嚀/美中協商 牽動避險需求

影響黃金走勢因素眾多,其中又以消息面影響最為劇烈,台灣銀行提醒,美中貿易協議預計將於明(2020)年1月簽署,投資人須密切關注金融市場變化,因風險降溫,將使資金撤出金市,導致金價下跌。

金融圈人士分析,金價最大的風險還是來自於貿易戰,美中初協議可望在下個月簽署,但是隨後展開的將是更重要、更難弭平歧見的智財權相關談判,可以預見美中貿易協商仍將深深影響2020年全球市場,避險需求仍將成為貴金屬投資的主流。

 
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2019年12月30日 星期一

海外急難救助 提供三服務


【阿布拉電子報】分享文學性、藝術性與兒童性兼具的兒童繪本,並希望透過繪本和你一起發現孩子的世界。 電子商務產業變動快速,【SmartM 電子商務週報】提供各國最新、最即時、最實用的網路行銷業界動態與知識。
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2019/12/30 第938期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 海外急難救助 提供三服務
投保旅行綜合險 三點不漏
投保教戰 專家教你保 /校園風險地圖 捍衛交通安全
保險小百科/超額責任險 開車更安心

今日財經頭條
海外急難救助 提供三服務
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
產險公司主管表示,海外旅遊最怕語言不通,各國醫療環境與費用水準差異甚大。有些情況不僅就醫困難,甚至必須緊急返國就醫,對一般人而言是筆沉重的負荷,建議將海外急難救助列為必備的保障項目。

外交部統計,國人今年海外急難救助件數累計逾1萬件,海外急難救助已成國人海外旅行不可或缺的保險保障項目,尤其是緊急醫療救援協助。

海外急難救助包含三種服務,首先是醫療協助,例如:緊急轉送回國、安排就醫或住院、親友探視及住宿、安排未成年子女返台、大體或骨灰運送回國或安排當地葬禮。

其次為旅遊協助,例如:行李或護照遺失協尋、翻譯或祕書協助之資訊、緊急旅遊協助、緊急資訊或文件傳送。

第三是法律協助,例如:預約律師、法律服務推薦、代繳保釋金。

多數產險公司針對第二項的旅遊協助,及第三項的法律協助,規定花費由保戶自行吸收;醫療協助則由產險公司負擔費用,超出保額的部分才由保戶負擔。

旅行保險,無論是旅平險或旅綜險,市售商品琳瑯滿目,激烈競爭下,產險公司設計的保障內容愈來愈多樣,民眾投保時可先詳加確認,貨比三家不吃虧。

產險公司主管並提醒,投保海外急難救助後,也要牢記產險公司的海外急難救助服務電話,如遇突發狀況,立即聯絡產險公司或緊急救援服務機構尋求協助。唯有妥善的保險規劃,才能玩得開心也玩得安心。

 
投保旅行綜合險 三點不漏
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
新舊曆年旅遊旺季相繼到來,專家提醒,投保旅行綜合保險,須檢視保額是否充足、保障是否完整,以及是否涵蓋急難救助等三個面向。

產險公司主管表示,不少銀行主打刷該行信用卡買機票或團費,附贈免費旅平險或旅綜險,不少民眾以為已有完整保障。

他提醒,刷卡附贈的旅平險或旅綜險只有基本保障,例如海外突發疾病、海外緊急救援、旅行責任保險等並未包含在內,而且只涵蓋搭機期間及其前後五小時的乘車時間,而非全部的旅遊期間。

至於旅行社為旅客投保的旅行責任保險,僅保障旅遊期間因旅行社疏忽或過失造成團員損害,團員向旅行社請求賠償的部分,若是其他非因旅行社造成的損害,不在保障範圍。

國內有20家產險公司(不含再保),無論是保障意外傷害或疾病的旅平險,或是保障範圍更廣、涵蓋海外突發疾病或旅行不便的旅綜險,多達16家公司有此業務,競爭激烈。

泰安產險為了搶攻新舊曆年旅遊商機,推出「樂暢遊」專案,班機延誤或取消的給付金額業界最高,海外突發疾病的保額比率也是業界最高。

當班機延誤達到四小時,或被取消,提供被保險人1萬元的定額給付,金額業界最高。班機延誤或取消,業界目前常見為定額給付4,000元至6,000元。

海外突發疾病醫療部分,一般與身故保額連動,業界常見為,最高給付身故保額的10%,泰安樂暢遊的給付上限為身故保額的20%。以身故保額1,000萬元為例,海外突發疾病醫療保險金的給付上限為200萬元。

產險公司主管提醒,屬於旅遊不便險的班機延誤給付,對於班機的定義,指公共運輸工具,可供一般大眾或不特定人購票;如果是包機,或機票僅特定人才買得到,就不在保障範圍。

另外,愈來愈多產險公司為了方便與客戶溝通,旅平險或旅綜險的保費,不再與旅行的國家連動,也與被保險人的性別、年齡等因素無關,僅與旅行的天數及保額有關。

以泰安樂暢遊為例,投保五天、身故給付500萬元,保費913元,涵蓋意外身故或失能、意外醫療、海外突發疾病、海外緊急救援、旅行責任、旅行不便等多種保障。

 
投保教戰
專家教你保 /校園風險地圖 捍衛交通安全
記者陳怡慈整理/經濟日報

台灣18到24歲民眾交通事故率高,不少年輕人因事故而承受了永久性的傷痛,這些風險的避免並不是靠「買保險」就可以解決的,為了解決這樣的問題,國泰產險透過宣導避險觀念來幫助大眾,積極運用大數據能力,打造校園風險地圖,解決校園交通安全問題。

用路安全的議題中,保險無疑十分重要,但大家千萬不要把保險當成降低風險的唯一工具。想真的避開、降低風險損失,就要認識風險,讓風險損失降到最低。

保險觀念不能沒有,重視交通規則和擁有防禦性駕駛的觀念同樣很重要,如:保持安全車距、留心交界口轉彎車、勿搶快…等等。國泰產險2017年起執行的「校園風險地圖計畫」,即是例證之一。

今年,我們受亞洲大學邀請,發揮損害防阻的專業,製作出專屬於亞洲大學的交通危險「熱點」分析,透過大數據比對,以及運用政府公開事故資料,串連學校交通事故登記資料,分析校園學生生活圈為範圍,將巨量事故資料顯示之事故發生頻率較高地點,定義為「交通衝突熱點」。

大數據雖然有效,卻還無法完全反映現況。為了彌補可能的不足,我們和台灣交通事故鑑定專家交通大學教授吳宗修,對各交通衝突熱點進行勘查,查勘範圍涵蓋現場道路設計、車流運行狀況等,針對易發生交通衝突的熱點,以防禦性駕駛觀念,警示用路人(行人及駕駛人)相關需注意事項,將數據和實勘結果綜合,做出「教職師生適用的防禦性駕駛建議」,希望幫助用路人避開可能的風險。

另外從交通工程角度,研究校園與周遭各地段人、車、路、環境等可能帶來交通事故的因子,於《校園易肇事地點改善建議報告書》中,列出各易肇事地點之危險缺失,呈現完整「校園交通衝突點風險改善建議」。

在「教職師生適用的防禦性駕駛建議」上,我們以易懂的方式打造「亞洲大學道路安全懶人包」,用插畫風格表現街道與各式圖示,搭配路口名稱和專屬警語。

以懶人包中「柳豐路x柳豐三街」的畫格為例,該路口違停多,車流量大,通過時多觀察路口有其必要,因此在海報中,我們畫出人偶在交接口停等的畫面,並繪出當地商家與道路場景,搭配警語「行經路口停看聽」,提醒用路人注意。

我們希望用這個方式,幫助學生理解校園交通風險,提高分享意願,讓交通風險熱點無所遁形。

(本文由國泰產險副總經理翁翠柳提供)

 
保險小百科/超額責任險 開車更安心
記者林子桓/台北報導/經濟日報
國內超跑成長幅度驚人,民眾若不小心和超跑發生車禍,賠償或修理費非常驚人,因應超跑帶來的危機,金管會建議民眾,除了應依規定投保強制汽車責任保險外,還可適當投保汽車第三人責任保險及超額責任保險,以移轉相關風險。

當被保險人因駕駛汽車發生意外事故,造成第三人體傷死亡、或財物損害,依法應負賠償責任且受賠償之請求時,保險公司將於責任限額內對被保險人予以理賠。此時,「超額責任險」即是第三層防護,主要功用為當第三人責任險的傷害或財損不足以賠償時,則由「超額責任保險」的保額賠償。

超額責任險的保障範圍與第三人責任險的保障範圍相同,最大的差別是在於第三人責任險傷害和財損的保額是各自獨立、不能共用,超額責任險則不論體傷或財損皆可在額度內共用 。

 
West Jet 航空公司不可思議的聖誕禮物
West Jet 航空公司憑著創意和大無畏的實驗精神,只花了200份禮物和一名聖誕老公公就創造了數億的媒體量。說真的,比我們在電視上辦一次抽獎活動的預算還少。

漫畫公務員高橋留美子 每部都經典
高橋留美子年初獲頒安古蘭漫畫節終身成就獎,出道超過40年,創作不輟,人稱「漫畫公務員」,筆下題材多元,每部都經典。
 
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