2021年8月31日 星期二

信用卡新權益 回饋自由選


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2021/08/31 第1012期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
銀行存放款 買投資型保單 留心3話術
持卡竅門 信用卡新權益 回饋自由選
信用卡串接團購服務 輕鬆對帳
小叮嚀/信用卡點數兌換 別忘期限

銀行存放款
買投資型保單 留心3話術
記者戴瑞瑤/台北報導/聯合報
近年儲蓄險縮限,投資型保單成為各家壽險主力保單,爭議也激增,從金融評議中心過去分享的案例中,業務員不當招攬投資型保單最常見三大話術包含高報酬、保證配息、優於定存等,當保戶後來發現前置費用等成本過高,或是之後沒繼續配息,甚至投資虧損時,才驚覺跟業務員的說的不一樣,提醒保戶留意。

今年股市表現好、美元匯率相對便宜,造就投資型保單熱賣。根據金管會保險局統計,今年前七月,不分台、外幣投資型保單整體新契約保費收入達三四○二億元,比起去年前七月一七四九億元,一年就大幅成長百分之九十四點五。

若分別從年金險、壽險來看,今年前七月最熱賣的是變額年金險,新契約保費達二六九九億元,約占整體投資型保單新契約保費收入的八成。

然而隨著投資型保單熱銷,爭議也層出不窮。據金融評議中心統計,今年第一季整體金融業收到二一四一件申訴案、六九○件評議案,其中保險業各占百分之七十八點二、八十四點四。壽險業最大宗的爭議包含「理賠金額認定」、「業務招攬爭議」,又以投資型保單爭議最多。

專家提醒民眾注意,投資型保單就是投資加保險,保戶交保費給保險公司後,扣除前置費用、管理費等成本,剩下的錢會進入分離帳戶中進行投資。基本上只要看到保單名稱為「變額萬能壽險」、「變額年金險」等,就是所謂的投資型保單。

兩者最大不同是,變額萬能壽險同時具有壽險保障功能,會從保費中再扣除「危險保費」;變額年金險則是將保費扣除前置費用、管理費等成本後,大部分保費進分離帳戶進行投資,到期時轉換成年金讓保戶領取。

壽險主管表示,近期市場上較熱銷的投資型保單多是採「類全委」,也就是由保險公司委託投信代操買進基金或ETF,因為多了專家代操,成本會高一點,但要特別注意,不是專家代操就「保證獲利」。

保險局副局長張玉煇表示,投資型保單可以連結的投資標的很多,包括基金、ETF、金融債券、公司債、結構型商品等,投資風險是由保戶自己承擔,切忌僅因為期待報酬率可能優於銀行存款利率,就擅自決定投保,忽略投資型保單具自負盈虧、且不保證投資收益的特性。

▌延伸推薦:

金管會開鍘整頓!投資型保單今年狂銷 背後爭議申訴也不少

 
持卡竅門
信用卡新權益 回饋自由選
記者葉憶如/台北報導/經濟日報

隨著信用卡權益不斷縮水,民眾薪水又凍漲,許多人為購物享受折扣,或為訂旅館、網購、叫外送省點錢,申辦各種信用卡,皮夾裡塞滿不同卡片,讓每次聰明消費都成頭痛事,如今銀行紛紛推出回饋自由選、類別可依需求切換的信用卡,甚至未來可讓銀行幫忙試算最划算隨選刷卡,消費者想要有8%到9%指定通路高回饋,不必再燒腦。

一般來說,大部分信用卡的回饋方案,只針對特定類型的消費,不過,隨著年齡、工作、生活型態甚至季節等因素,民眾的消費主力與習慣不斷在改變。

舉例來說,許多人在疫情之前,暑假期間消費多以旅遊相關為主,但隨著疫情升級,在網購、外送上的花費,便成了主要支出。於是,大家只好不斷辦卡,以滿足各種消費需求與回饋。

不少人的皮夾裡,就因此被多張信用卡塞爆,每次出門都要帶這麼多卡,萬一皮夾遺失更是麻煩。

觀察到卡友的消費需求非常多元、零碎,國泰世華銀行8月全新推出的CUBE卡,就根據卡友的消費習慣及偏好,結合自家的網銀App及現有的小樹點回饋機制(一點等於1元),設計出「玩數位」、「樂饗購」及「趣旅行」三大專屬回饋權益方案,每一類別無上限回饋率都3%起跳,卡友只要透過網銀App就可以依照日常消費習性來選擇自己的權益。

遇到特殊消費需求時,也能在網銀App簡單快速地自主切換權益,指定通路最高回饋率可達9%。

放眼各家銀行消費金融方面,最早推出自由選的是台新銀行,旗下太陽卡、玫瑰卡針對百貨血拚、行動生活、旅行享樂、量販超市與虛擬網購這五大類別,只要消費3萬以上,就有1.2%的現金回饋,每年可免費變更四次自選,非五大類別的一般消費也有0.5%回饋。

另外,中國信託銀行旗下紅利御璽卡、晶緻卡針對時尚族、行動族、旅遊族與居家族這四大類別,特別給予三倍的紅利點數,剛申辦核准六個月內可以免費更換一次類別外,若年費每多加600元,就可以一個每一類別適用三倍紅利,亦即只要多付1,800元的年費,就四大類別通通享三倍紅利。

 
信用卡串接團購服務 輕鬆對帳
記者葉憶如/台北報導/經濟日報
社群的成功,為金融圈帶來很大的啟示。尤其是「揪團」風潮正盛,各家銀行甚至純網銀LINE Bank也加入這波風潮爭取商機,無論是揪團成為數位帳戶新戶、自己當揪團主跟通路爭取權益,或是成為揪團背後金流,提供各種的現金或點數回饋,各家銀行各出奇招.可說是百家爭鳴。

國泰世華銀行8月推出CUBE卡結合國泰世華銀的網銀App,卡戶可依自身消費即時轉換回饋方案。國泰世華銀副總鄭有欽說,下階段創新的信用卡經營模式,預料將結合數位金融、網銀、大數據分析等,掌握客戶的消費屬性,推出類似「訂閱制」刷卡優惠,在不同類別優惠方案中切換,拉高當月的回饋率,讓信用卡使用更智慧化。

尤其將喜好特定消費的客戶集中起來,類似「信用卡團購」化,以客戶基礎去跟特定店家、通路洽談更佳的回饋率,讓持卡人可在自己喜歡或經常消費的特定通路,取得更高且更長久的回饋率。

許多人會在LINE上面發起團購,溝通起來很方便,但要收錢就很痛苦,LINE 8月初也宣布推出「LINE揪團」功能,背後串接LINE Bank收付款功,所有LINE群組成員都能自行發起團購活動。

開團的團長可自行設定團購品項、圖文說明、價格與收單日期,群組成員則可自由登記參與,登記後系統也會自動統計團購名單等資訊,LINE Bank相關金流商機相當可觀。

台新銀同樣看準銀行金流串接團購的服務,早在去年底數位品牌Richart同樣也推出「團購狗」,在LINE App加入Richart團購狗帳號並綁定Richart LINE官方帳號後,將團購狗帳號加入朋友聊天群組中,即可隨時呼叫團購狗發起團購,之後Richart團購狗會整理訂單,讓團主從商品到金額明細一目瞭然,協助團主輕鬆收款對帳,民眾只需動動手指就能輕鬆揪團。

 
小叮嚀/信用卡點數兌換 別忘期限
葉憶如/經濟日報
國泰世華銀行日前宣布自6月底開始,已將信用卡紅利點數全數轉為「小樹點」,1點小樹點就等於現金1元,可折抵刷卡金或兌換商品,國泰世華銀表示,轉換後可讓「點數更好溝通」,有多少點就換多少錢,持卡人不用花腦筋將點數換成現金,同時可運用場景亦擴大,讓國泰世華銀每年產生價值6億到10億元的紅利積點可當現金用。

雖然現金回饋已成市場主流,一般民眾還是喜歡拿現金,但是拿現金回饋通常回饋率一般較紅利兌換來得低,有時紅利兌換等值的商品都比拿現金還划算,而且現金回饋要折抵帳單時,有些還會規定一定比例上限,不能100%折抵,因此還是有不少銀行發行紅利點數型信用卡。甚至不少銀行跟社群LINE合作,拿賴點在LINE的購物平台上消費,回饋率常可以比現金回饋率更高一些。

只是銀行的紅利點數普遍都有兌換時間,民眾一忙就忘了兌換,根據銀行業者預估,每年還是約有二至三成民眾,常常忘了兌換紅利,導致自己的權益白白浪費。因此民眾在計算刷哪張卡可以享多少折扣的同時,也別忘累積的點數要記得兌換或折抵、折抵時也要搞清楚相關的使用限制,才不會讓自己的權益白白浪費。

 
十年磨一劍 台灣先進IC
這幾年,國內先進IC廠雨後春筍般地冒出頭,包括愛普、威鋒電子等利基型IC廠,產品亦都走在全球先進IC技術發展的最前緣,台灣半導體廠在過去一年繳出亮麗的成績之後,未來能在AI、物聯網、車聯網等先進半導體晶片技術開花結果的,也會是台股後續最備受期待的科技新星。

You have the nerve,說你「有神經」是稱讚還是批評?
Henry打算要求公司加薪,見老闆前,笑稱自己是a bundle of nerves,Jenny叫他別裝了:「We know you have the nerve.」又是「一捆神經」又是「有神經」,聽不懂的人都覺得自己快成神經病了!……nerve這個字很奇妙,它可以傳達緊張焦慮,也可以說人有膽量,該怎麼用,一起看看。
 
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2021年8月30日 星期一

失能長照險 民眾最想加保


【人資e周刊】內容包含最新勞工政策解析、企業管理進修、人事聘用秘方,希望您的疑難雜症能獲得解決之道。 【異外之聲˙同志熱線電子報】帶你/妳了解台灣同志社群近況,掌握第一手活動與報導,聊異性戀之外的事!
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2021/08/30 第1023期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 失能長照險 民眾最想加保
長照險搭配附約 保障加倍
投保教戰 專家教你保/提早投保 加速累積退休三本
保險小百科/挑選防疫保單 留意理賠條件

今日財經頭條
失能長照險 民眾最想加保
記者陳芝瑄、曾桂香/台北報導/經濟日報
經濟日報、聯合報系民調中心和台灣人壽合作「人身暨醫療風險認知與需求調查」昨(29)日公布結果顯示,在人身、疾病風險認知上,民眾認為對自己或家人帶來最高風險是殘疾或失能,但投保行為與認知不一致,仍投保「意外險」、「終身醫療險」最多,值得注意的是,不考慮預算,最想加保「失能長照險」。

調查發現,大部分民眾都認知殘疾、失能或意外傷害,在醫療過程中對家人產生照顧壓力及負擔,需花費很高費用;對商業醫療險投保需求排序也與風險評估類似,前三大依序是「重大疾病」、「殘疾或失能」、「癌症」與「意外傷害」。

不過,實際投保行為以「意外傷害險」投保比率74.3%,相對較高,再來才是投保比率71.1%的「終身醫療險」、64.4%的「癌症險」及54.8%投保率的「重大傷病或特定傷病險」。

本次網路問卷調查涵蓋三面向,包括人身和疾病認知與醫療經驗、商業醫療險投保情況及保障期待,以及投保前或理賠時發生的問題,對象為年滿20歲至65歲的本國籍人士,調查時間自7月5日至23日止,最終有效樣本為1,027份,男女比率為四比六,年收入以50萬元以上、未滿100萬元者較多,占43.2%,居住地區主要在北北基,占37.4%。

政治大學風險管理與保險學系系主任彭金隆分析,民眾對壽險死亡、意外險發揮的防護保障,有一定認知,但未來台灣社會健康風險必定擴大,民眾對健康險實際投保行動,應該再加強。

彭金隆表示,台灣人口負成長,未來健保財政壓力會愈來愈大,隨著人口老化、壽命延長,使用健保醫療資源的人會愈來愈多,醫療給付品質會逐漸下滑,健保給付自付醫療項目日增,未來得靠商業保險確保一定的醫療品質。

台灣人壽副總經理賴玉菁表示,台灣雖有良好健保制度,多數民眾仍希望想要有更好的醫療品質,再加上隨著醫療科技進步、DRGs各階段實施,導致住院平均天數縮短、自費醫材及門診手術項目增加。

彭金隆建議,健保不補助的自費項目變多,投保醫療險方向其實更應著重在「實支實付醫療險」,民眾才能擁有足夠的彈性去選擇適合自己的醫療方案,確保擁有最佳醫療品質。

調查中,發現28.9%受訪者近一年調整投保的商業醫療險,調整保單內容以「實支實付險」比率最高達48.8%,受訪者調整「住院日額險」比率31.9%居次,接著依序是「重大傷病或特定傷病險」比率28.8%、「失能長照險」比率為28.1%、「手術險」22.1%。

彭金隆認為,這個調查更凸顯實支實付險的重要,此險種將是醫療險的主流,由於其險種規畫的保障確實切中目前保戶痛點,保戶可依照治療情況,以單據申請實際醫療費用,開得出收據的各種雜費,有些實支實付險都願意陪付,保戶的醫療自主選擇較多。

在投保和理賠過程方面調查,無論投保資訊取得或投保管道,逾半受訪者依賴保險業務員,台北市立關渡醫院院長陳亮恭提醒,業務員要講清楚複雜健康險,不是件容易的事,保險公司除了訓練業務員專業素養,設計健康險可以更有創意,努力讓風險費率計算透明易懂,而行銷手法與銷售管道也可擺脫傳統,跟各種生態圈結合,例如外溢保單保費抵健身房或健險中心會費。

 
長照險搭配附約 保障加倍
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
新冠肺炎疫情揮之不去的紊亂時代,提升自身與家庭的保險韌性有其必要,專家指出,強化保險韌性,長期照顧保險不可或缺,可以透過長照險主約搭配附約的方式,達到保障加乘的效益,年繳保費1萬7,520元,即可同時享有長照、意外失能以及意外身故400萬元的保障。

新光人壽表示,長照險與意外失能險保障範圍不盡相同,長照險涵蓋失能還有失智。意外失能1到11級從少了一根手指頭到臟器切除、失聰失明到癱瘓等狀況都有包含,長照險與意外失能險都是因應人生風險必備的保單。

新光人壽為國內首家推出長照保單的公司,去年還推出微電影「我的爸爸沒有超能力」,傳遞長照的重要性,強調如果事先做好妥善完整的規劃,即使突然面臨失能狀況,親人與家庭的生活也能過得有品質。

「我的爸爸沒有超能力」的微電影,講述平凡的單親爸爸獨自將可愛的女兒扶養長大,雖然沒有真正強大的超能力,但是對女兒無微不至的照顧,傳遞了「愛,就是最強超能力」,藉此鼓勵民眾提早規劃長照保障,降低長照發生時可能產生的風險與經濟負擔。

新光人壽表示,長照險可用主約搭配附約方式規劃,以30歲男性阿國為例,投保新光人壽長照久久B型長期照顧終身健康保險主約,保額2萬元,繳費20年,如果持續符合長期照顧狀態,可獲得最高總理賠金380萬元。

上述主約再搭配1年期的傷害保險附約,以保額200萬元、職業類別第一類為例,首年年繳保費2,800元,即提供意外身故或喪葬費用、意外失能、每月生活照護的保障。

 
投保教戰
專家教你保/提早投保 加速累積退休三本
葉□宏/經濟日報
台灣人壽日前發布的「2021年台灣高齡社會退休生態觀察指標」結果,可以看到幾個現象,如實際退休準備金額比想像低、未退休族怕自費給付變多或住院要負擔差額,及不了解長照2.0及長照險,故未能因應高齡社會變化。

其中實際退休準備金額比想像低,發現未退休者有超過五成的比率對勞保財務有疑慮,但每月平均退休準備金額卻較去年下降46%,僅8,216元。且僅有近四成民眾會利用保險好處進行理財,享受稅的優惠,惟仍需注意實質課稅的認定問題。

而未退休族怕自費給付變多、住院要負擔差額的現象,在醫療準備部分,未退休族中有高達95%的人對健保財務有疑慮,74.2%的人購買商業保險來因應未來的醫療費用。

至於不了解長照2.0、長照險,未因應高齡社會變化,超過六成民眾不了解長照2.0政策及長期照顧保險。在高齡、少子化的社會下,建議尚未退休的民眾應該趁早開始規劃,善用「複利」效果及商業保險,循序漸進分批準備好樂活老本、健康老本及長照老本的「退休三本」,以利從容應對晚年生活。

在低利率時代,為享有一定生活品質的退休生活,建議應及早規劃投資理財,拉長累積期間,才能享受複利帶來效果。如提早五年進行退休理財,每年需投入的退休準備金額約可降低二成,即可累積相同退休金。

在眾多的理財方式中,保險除可自用,也可利用指定受益人來進行財產分配,建議保守族群可以優先選擇定期定額的利率變動型保單,累積資產。而穩健或積極的理財族群,亦可仿照存股的概念,選擇投資型保單連結的ETF投資標的,每月提撥5,000元,輕鬆布局台股ETF、美股ETF或港股ETF等標的,建構好自我退休準備。

未來健保醫療給付條件與額度可能逐步縮減,及醫療技術快速精進,使用自費醫療機會將變多,除購買住院日額型及實支實付型醫療險外,建議強化「一次性大額給付」健康保險,如重大疾病/特定傷病險與癌症險,可在患病初期,就能領到一整筆保險金,用來貼補龐大的醫療費用,或做為長期抗戰的預備金。

依長照2.0所提供失能等級2至8級,給付金額相當於每月10,020元至36,180元,以一般身分自付16%,換算每月自付看護費約1,604至5,800元,再加上尿布等日常用品、復健治療、輔具、耗材等額外花費,預估每月至少需再額外準備1萬至1.5萬元。

依據衛服部統計,死亡前需要長期照顧者平均照顧年限為7.3年,預估長期照顧準備金約尚有132萬的缺口,建議透過長期照顧險,以有效降低長期照顧需求帶來的經濟壓力。

(台灣人壽首度策略主管葉□宏提供,記者陳芝瑄整理)

 
保險小百科/挑選防疫保單 留意理賠條件
記者陳芝瑄/台北報導/經濟日報
國內疫情延燒,壽險、產險業者紛紛推出各式防疫保單,民眾對於投保防疫保單也相當熱衷。但因為患者人數增多,可能衍生出確診輕症、無症狀未住院治療,封城是否算隔離等相關問題,民眾投保前要先分清楚。

業者表示,目前防疫保單理賠內容主要有住院醫療保險金與負壓隔離病房保險金、確診保險與隔離保險金,當被保人確診並住院治療時按住院天數理賠,後者則是被保人確診或是收到政府隔離通知,在家或是指定之處隔離或隔離治療者可申請理賠。民眾可視自身環境的風險評估,挑選適合保單進行投保。

民眾也要注意,政府為因應疫情蔓延,成立加強版集中檢疫所、加強版防疫專責旅館,部分確診無症狀、輕症患者,將入住到該場所,或是被要求在家自我隔離,目前金管會已放寬解釋,只要醫生開出診斷確診,業者會酌以事實認定。

 
職業爸媽應撥時間經營人脈
身為在職家長,並不表示人脈就無法蓬勃發展,而是意味著你必須更有創意、更刻意地去經營人脈。忙碌的你,可能根本無法靠下班後的活動來自然擴大人脈,所以,你更必須刻意去做,而文章中的這些小技巧,相信能幫助到你。

你的記憶中 有那些難忘的風景?
記憶是奇妙的東西,不是時間過了就會留下記憶,能成為回憶的,往往是當下觸動你,讓你歡喜讓你憂愁的人事或景物。《藍色小屋》故事中訴說女孩和小屋的深厚情誼,優美如田園詩般的風景,也是作者內心珍藏的幸福記憶。
 
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