2021年12月15日 星期三

【今周刊1304期】退休理財換腦袋


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2021/12/15第753期
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拒當通膨升息下的「下流老人」,退休理財觀念再進化!
錢放在「這些地方」賺更快
開盲腸炎卻無法獲理賠? 小心舊保單不賠新手術
一文解讀買保險你所不知的事
 
   
封面故事
   
拒當通膨升息下的「下流老人」,退休理財觀念再進化!
錢放在「這些地方」賺更快
今周刊•撰文:今周刊編輯團隊

「在退休金理財的規畫中,ESG(環境、社會及公司治理)應被視為一項重要影響因素。」

「在退休金理財的規畫中,必須納入氣候變遷對投資環境影響的考量。」

「在退休金理財的規畫中,必須將減少碳排等相關法規納入重要風險考量。」

這三句話,是白紙黑字的法規條文,法規的名稱,是《雇員退休收入保障法》(ERISA),主管機關,是美國勞工部。

這套法規所管理的對象,是美國民間機構退休金,以美國401K退休儲蓄計畫為大宗。顧名思義,立法的目的,是為了確保每一位退休金管理者,都能用正確合理的投資邏輯,讓民眾的退休理財穩健增值。

上述新規,在今年10月14日被「加入」了這套法規之中。換句話說,美國勞工部所規範的「正確合理」退休金投資邏輯,自此,納入了「ESG永續投資」。

「美國一般民眾沒在理財,退休規畫的資金,多半都是交給401K計畫經理人。」美國退休協會(ARA)執行長格拉夫(Brian Graff)在接受《今周刊》專訪時如是表示。言下之意,只要美國勞工部的規則一經調整,「立刻」就會改變美國普羅大眾在退休理財上的資產配置。而根據美國投資公司協會(ICI)統計,此番「資產大挪移」影響的金額,高達12.5兆美元!

換句話說,一套法規的調整,正在揮動350兆新台幣的資金大軍,自此開始投入ESG的投資陣營;這數字,相當於目前全球ESG投資的規模,再往上疊加逾3成的資金。

退休金理財大發現!
跟著永續投資趨勢的贏家近六成

魁北克儲蓄投資集團(CDPQ)亞太區董事總經理梁煒寧向本刊解釋,過去10年,全球加入ESG投資架構的資金規模,約以每年15%的速度增長,「對任何機構法人來說,這就是一個重要的『投資機會』。」

根據《今周刊》與施羅德投信日前合作進行的「2021台灣退休暨永續調查」,近兩年退休理財規畫獲得較佳報酬率的投資者,無論是對永續投資的認知度或布局積極度,顯然都是更勝一籌。

在這份針對30到60歲族群的全台調查中,近兩年退休理財報酬率達到8%以上的受訪者約占58%,相對來說,他們堪稱過去兩年在退休金理財上的「贏家」;這群贏家憑什麼贏?關鍵的分水嶺之一,就是ESG。

分析調查結果,超過8成的「贏家一族」表示,退休理財配置與兩年前相比有所不同,進一步詢問調整配置的原因,雖然超過半數受訪者表示,會依據產業趨勢變化調動資產配置,但也有將近45%的「贏家」受訪者指出,調整配置的主要原因,即是跟隨「永續投資趨勢」。

當公債緩衝效果減弱……
提供通膨避險的股票 可長期布局

施羅德在分析2022年投資環境時表示,COP26(聯合國氣候峰會)所達成的減碳要求共識,恐將導致商品價格上漲壓力加大,全球經濟甚或出現停滯性通膨的風險。而在高盛證券(Goldman Sachs)的解讀中,大軍壓境的通膨,以及為了對抗通膨所引發的升息環境,恐將扭轉過去30年來關於長期投資與退休規畫的一項重要元素──債券的防禦效果。

怎麼辦?一個最簡單的解方,是在退休規畫中拉高股市投資配置比重。高盛指出,「在投資組合風險從通縮轉向通膨時,相對於債券,部分股票可提供通膨避險,成為追求優異實質報酬的另一選擇。」

另一個思考方向,則是在退休金規畫中納入更多元的資產類型。回到《今周刊》與施羅德合作的「2021台灣退休暨永續調查」,在基金類型的選擇上,近2年退休理財績效較佳者,在兩類商品中的占比明顯超過績效相對較差者,其一是股票型基金,其二,就是多元資產基金。

整個2021年,隨著ESG浪潮引動龐大長線資金調整陣地,碳中和趨勢影響產業長期競爭力,再加上「通膨+升息」的疊加影響,關於退休理財,你的策略與觀念必須重新調整再進化,納入ESG、重新思考股債比重,從現在開始,都是攸關你未來退休生活的重要問題。

(尊重智慧財產權,如需轉載請註明資料來源:今周刊 1304 期謝謝!)

開盲腸炎卻無法獲理賠? 小心舊保單不賠新手術
一文解讀買保險你所不知的事
今周刊•撰文:吳佳穎

國人愛買保險,但保單條款內容繁雜,如何讓保險在生病時發揮最大作用?

業者指出,投保時的項目額度、門診手術給付原則、保證續保等,都是要注意的細節。

台灣的保險滲透度(保費收入占GDP比率)高達16%、位居全球第2,保單的普及率為294.32%,換算下來,平均每人手上有將近3張保單。但是,保單期限都以「年」為單位,手上早年買的醫療保單如果不能跟上醫療科技發展,將難以在必要時候發揮功能。

根據金融消費評議中心今年第3季統計資料,人壽保險理賠申訴案件中,有3成爭議與必要性醫療、手術或理賠金額認定有關。壽險業者觀察,醫療科技日益進步,過去許多需要住院的手術,現在都可以透過微創等新型醫療技術處理掉。

例如,盲腸炎過去須透過腹腔手術開刀切除,且需住院3到5天,現在可以透過內視鏡微創手術處理,疝氣和大腸瘜肉也可使用微創手術;另外,白內障可以用雷射刀切除與進行人工水晶體置換手術,腎結石能用體外震波碎石術等,透過門診手術,即可取代過去需要住院的舊型手術。

金管會函釋護保戶權益
以「疾病」為給付認定

新醫療技術大幅降低民眾住院費及術後感染風險,但也衍生許多核保糾紛;錠嵂保險經紀人法務部經理李郁潔解釋,2000年以前的醫療險保單,多以「住院接受手術」作為理賠認定標準,民眾若接受上面提到的幾項新型態門診手術,可能面臨理賠無門。

金管會也觀察到醫療科技與保單理賠之間的落差,2010、2014、2017年3度發布函釋。2010年的函釋要求保險公司以「疾病」作為契約給付認定範圍,強調「病患施行的醫療行為在醫院與診所間具有高度替代性者」可協議或從寬認定。2014年,金管會又解釋,民眾若以新型態或替代性手術申請保險理賠時,保險公司可以個案徵詢專業意見,作為核保依據。2017年的函釋,則重申前兩次函釋內容。

李郁潔指出,遇到類似爭議,可向當初銷售的保險或保經公司爭取權益,或向金融消費評議中心提出申訴。不過,壽險業者指出,近年來考慮到保單與醫療科技落差,部分業者為維護保戶權益,已滾動式修正,採取「融通理賠」的模式,從寬認定理賠條件。

定期型醫療險可依需求調整
投保前應確認續保條件

除了舊型保單存在理賠爭議,新型態保單也藏著許多「眉角」。李郁潔指出,目前國內醫療險保單主要分為日額型及實支實付型,「日額型」理賠相對單純,以保戶住院天數,加上手術項目保額乘以表定倍數,以盲腸炎為例,如果保額為日額1千元,保戶住院3天,加上盲腸炎相關手術表定倍數約30倍,最終核保金額約為3萬3千元。

實支實付型則是「花多少賠多少」,依保戶投保金額訂出理賠上限。但值得注意的是,實支實付型有一欄住院醫療費用保險金「雜費」項目,李郁潔解釋,近來新型態的醫療手術,如雷射刀、震波碎石術、伽瑪刀、海扶刀等,被健保署認定為「處置」項目而非「手術」項目;再如最新型的微創手術「達文西手術」,動刀一次要價20萬至30萬元,且僅少數疾病有健保給付,民眾若要申請理賠,這些費用可能會算在「雜費」或「手術費」項目中,「如果雜費項目保額不夠,可能還是無法負擔整體醫療費用。」

李郁潔指出,日額型保單訴求讓保戶在住院期間仍有一筆收入,多為定額給付,投保時的保額可參考平均日薪,但因為是定額給付,手術選擇上可能較有限,理賠金或許無法負擔部分健保未給付、以及較高價或新型態的醫療技術。

考量醫療費用的不可預測性,全球人壽益盛通訊處區經理朱柏霖建議,民眾除投保主約(壽險、失能險)外,附約可優先以「定期型醫療險」為主,一方面比終身型醫療險的保費低,且定期換約時,民眾可以考量自身需求調整保單內容,如提高雜費項目等。

李郁潔指出,女性若要投保醫療險,必須考量婦科疾病,如子宮肌瘤、巧克力囊腫等可能衍生的醫療需求,其中子宮肌瘤手術選擇較多,但新型海扶刀技術目前健保不給付,因此建議女性若購買實支實付型醫療險,可提高雜費額度,必要時增加醫療選擇。

朱柏霖也提醒,民眾投保定期型醫療險,須留意契約是否有「保證續保」條件,避免保單期滿後,民眾因曾發生重大傷病、慢性病等,出現保險公司拒絕續保情況。

此外,業者提醒,不論日額型、實支實付型,投保時都要留意保單內容「是否賠門診手術」,市面上保單在「門診手術」理賠有許多差異,從理賠額度上限、項目都有落差,要避免理賠糾紛,投保時要留意相關問題。

(尊重智慧財產權,如需轉載請註明資料來源:今周刊 1304 期 謝謝!)

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追憶蛋堡的似水年華 聽軟嘴唇聊聊軟嘴唇
這是蛋堡的「普魯斯特時刻」,他的似水年華。視訊訪談裡,蛋堡戴著橘色老帽,在自宅工作室中與我們對話。蛋堡每一段人生經歷,都讓他創作出各具特色,卻又有著不同質感/風格的作品,又都能唱進許多人心中,對他來說,這些時間代表什麼?
 
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