2022年6月27日 星期一

重大傷病險 保障升級了


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2022/06/27 第1064期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 重大傷病險…業者建議 保額200萬起跳
重大傷病險 保障升級了
投保教戰 專家教你保/三明治族保險規劃 有訣竅
保險小百科/投保商業險 補強防護網

今日財經頭條
重大傷病險…業者建議 保額200萬起跳
記者齊瑞甄/台北報導/經濟日報

重大傷病的治療往往是需要長期抗戰,經常出入醫院或是需要休息療養,甚至可能會影響到工作,像是經常請假影響工作進度及公司人力安排或增加同事負擔等,導致收入減少或停頓。龐大醫療負擔與收入減少都會讓家庭生計受到重大威脅。如果能選擇一次性給付的重大傷病險,可在發病初期選擇較好的治療方式並填補收入減少的經濟風險。

台新人壽表示,民眾投保重大傷病險時,可依自身需求選擇搭配之主約附加,以三口之家為例,因為家庭責任較重,建議選擇終身壽險主約+重大傷病附約+住院醫療附約的組合。至於單身族可選擇以健康險主約或投資型主約+重大傷病附約+住院醫療附約的組合。

全球人壽指出,早期重大傷病險22大項重大傷病所給付的額度均相同,近期推出的重大傷病險有的會依照疾病的不同給予分級的給付額度,建議民眾投保時,可注意分級給付所涵蓋的疾病是否與自己的家族病史有相關,能否給予足夠的保障。

國壽指出,由於現今的醫療技術進步,以癌症治療為例,若接受癌症新藥、新療法治療則每年需數十萬至數百萬不等費用,民眾在投保重大傷病險時,可參考國泰人壽與政大風管系彭金隆教授研發之「幸福保障七彩盤」保障檢測平台所建議的額度規劃,建議保額至少要200萬元,才能彌補立即性龐大的治療費用(如癌症標靶藥物、基因檢測等精準醫療)、收入中斷的損失,掌握治療黃金期及治療品質。

 
重大傷病險 保障升級了
記者齊瑞甄/台北報導/經濟日報

近年,國人重大傷病人數有上升趨勢,根據衛福部統計,截至2022年2月底國人重大傷病證明有效領證人數已高達99.6萬人,等於台灣每25人就有一位領取重大傷病卡。國泰人壽累積至4月底的初年度保費收入與去年同期比較,明顯增加近七成,且占率也提升、約占健康險四分之一,不難看出重大傷病愈發受到國人重視。

據統計,重大傷病中給付比率占最高者為癌症,而癌症治療過程又是十分艱辛。國壽首創將「罹癌基因檢測」實物給付服務納入商品中,讓罹癌時的保障除了給付保險金外,可選擇以優惠價格進行「罹癌基因檢測」服務協助治療癌症,最大的特點在於精準醫療,亦即基因檢測結果可供醫療團隊判斷、對症下藥,重大傷病險陣容涵蓋一年期險、定期險和終身險,民眾可依自身需求選擇投保。

此外,全球人壽的重大傷病險,則以長年期主約與一年期附約的方式設計,且針對特定重大傷病項目,提供額外保障;不僅讓保戶的保護更完整,還提供多元的選擇與搭配方式,保戶可以依照個人的保障規劃需求與預算考量等,選擇投保主約或附約商品。

台新人壽也是以一年期的附約形式開發,費率上較為便宜,保戶可選擇附加在壽險主約或是健康險主約上,也有保證續保的機制;新光人壽「金安心卡重大傷病定期保險」採第二保單年度起重大傷病保險金採一次給付、整筆理賠的方式,減輕財務壓力,保戶不用收集一堆醫療單據可用於新式療法、標靶藥物或免疫療法等支出,或做為罹病後的薪資中斷補償,更能安心養病。

新壽表示,金安心卡的最大特色更包含,只要初次罹患取得健保署核發非屬除外項目的「重大傷病證明文件」,或「區域醫院」層級以上的醫療院所開立重大傷病診斷書、病歷摘要或其他足以證明符合全民健保「重大傷病」之證明文件,就能獲得理賠。

其次, 保障期間屆滿時若未罹患重大傷病,到了85歲仍健在,可領取滿期保險金,讓所繳保險費有去有回;若不幸於保障期間身故或完全失能,則可領取身故保險金或喪葬費用保險金、完全失能保險金,以一倍的保險金額或1.06倍應繳保險費總和,兩者取其大者給付。

 
投保教戰
專家教你保/三明治族保險規劃 有訣竅
王慰慈/經濟日報

在台灣,有小孩的族群中近八成為三明治族,其中51.3%是雙薪家庭;28.2%是單薪家庭。我本身也是三明治族,在照顧兒子成長的過程中,總是會擔憂生命中不確定的風險,如果發生了什麼狀況,希望不要影響現有的生活,不要造成他的負擔;另一方面,在陪伴媽媽的時候,也會看著她的白頭髮,想著如何能讓她擁有更好的老後生活,相信這些都是三明治族最基本的擔憂。

隨著市場趨勢及消費行為模式的改變,消費者的人生路徑已經不再是刻板的線性人生,所伴隨而來的責任與需求更因人而異。我們也發現不同世代的三明治族,因應不同的家庭結構、經濟條件、現階段責任重心等,在保險保障的需求上也會有所不同。

保誠人壽身為最懂三明治族的保險公司,了解三明治族守護家人的想望,我們透過幸福方程式與4A(Accessible多元方便、Affordable隨心選擇、Approachable貼心傾聽、Actionable自由規劃),提供多元的商品與解決方案,滿足三明治族在健康與保障、子女教育、資產規劃與傳承及樂活退休等各個面向所需。

我以三個不同世代的三明治族為例,因應他們不同的需求建議相對應的保險規劃。首先是青壯年三明治族(30-40歲),身為家庭經濟支柱,最怕因為突發疾病或意外,導致收入中斷,除了壽險保障之外,建議可以強化醫療險、意外險、失能險,透過保險分擔突發疾病或意外而產生的經濟負擔。

再者是中年三明治族(40-50歲),當經濟條件漸趨成熟,有些人會以子女為重,有些人則著重於準備樂活退休。在子女教育基金及退休基金的準備上,我建議可以選擇不同繳費年期及不同幣別的分紅保險或投資型保險,為將來作好準備。

至於樂齡三明治族(50-60歲),這個族群即將面對退休生活,也可能在規劃要將資產傳承給下一代。我建議可以針對退休後可能產生的保障缺口,視情況補足醫療及長照險,以應對將來的長壽風險;想要規劃資產傳承的三明治族,可以選擇有提供分期給付的分紅保險,將資產有效配置,並傳承給下一代。

三明治族在肩負家庭照顧責任時,同時要面對生命中的許多不確定性,我建議要以正面、主動、積極的態度,因應人生不同階段,定期檢視保單適時彈性調整,掌握幸福主動權,與自己及家人共享幸福人生。

(本文由保誠人壽總經理王慰慈提供,記者紀佳妘整理)

 
保險小百科/投保商業險 補強防護網
記者紀佳妘/台北報導/經濟日報
各類社會保險所提供的保障、給付內容不盡相同,且與商業保險的給付條件、內容也不一樣,壽險業者建議,可透過商業保險適當的分散風險,避免遇到重大事故時,才發現保障不足。

社會保險主要為保障國民基本經濟生活,其給付金額多是基於薪資一定比例計算得出。壽險業者表示,民眾在投保商業保險時,多會注意理賠條件、保額、保單條款等內容,但可能對自身已有的社會保險了解不多。

一般在職勞動者通常有勞保、軍保、公教保等依職業類別的社會保險,如無職業或是臨時工身分者也有國民年金保險可投保,其給付項目與一般職業保險相似。

 
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2022年6月9日 星期四

【理財周刊1137期封面故事】超級股東會行情啟動


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2022/06/09  |  第906期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
 
 編輯小語 大選看指數 勞退綁行情
 封面故事 封控受害股變反彈受惠股
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大選看指數 勞退綁行情
文.洪寶山

十一月二十六日是2022年縣市長選舉日子,距離現在大約剩170天,也就是說如果有選舉造勢行情,那麼上方最大的壓力就是半年線的17400點,正好是年初18619高點跌到15616低點的反彈0.618黃金分割率的測量點。

換言之,間接的暗示15616低點是築底的開始,底部通常架構在市場悲觀的情緒,正好五月十二日是Omicron本土新增確診首度突破六萬人,進入到高原期的時間,也是美元指數見到105.03高點的日子,同時也是上海自四月一日起封城直到五月十日宣布二十一家快遞物流企業復工,邁出解封的第一步,加上對俄烏戰爭在五月九日之後進一步擴大惡化的擔憂,可以說,五月匯集了上半年戰爭、升息、動態清零造成的經濟衰退以及本土疫情擴散等各種利空,15616點有機會成為今年的低點。

悲觀看熊市 主力正好做大局

在下跌3003點,與年線的負乖離達-9.94%後,看多搶短很平常,多數的華爾街投行抱持著以熊市裡的反彈看待,例如美銀追蹤賣方策略師股票配置比例的「賣方指標SSI」在五月下滑至55.0%,低於四月下修值55.7%,已連續第五個月走低,跟觸發買訊的距離比賣訊還近,為2020年九月以來首見,意思是看多的訊號出現,但美銀堅持這是熊市裡的反彈。只是站在主力做莊設局的角度,當多數人都傾向熊市裡的反彈時,出其不意做個大局,正好可以設下誘空陷阱。

怎麼說呢?先來看看多頭主力給了市場什麼暗號。六月六日正好是芒種,收盤共十五家漲停板,但罕見的出現福氣啦的「五福、六福、福大」鎖漲停,符合股民向來就迷信「清明到端午、端午到中秋」的節氣變盤說,又有三「福」加持,哈!老股民就吃這套,但這些老股民只熟悉那些台積電、鴻海、聯發科等老牌績優股,要想推得動這些市值破兆的權值股,那得有個很好的理由。

除權息行情 看聯準會態度?

正好台積電六月十六日除息2.75元,揭開一年一度的除權息大戲,翻開行事曆發現,六月二十一日台塑化(股息3.8元)、六月二十二日聯電(股息3元)、六月二十三日聯發科(股息73元),六月二十九日長榮(股息18元)、日月光投控(股息7元)、南電(股息10元)、中華電(股息4.608元)、和碩(股息5元)等。可以說就等六月十五至十六日聯準會FOMC利率決策會議之後,台股就要進入到每年多頭最愛炒作的除權息行情,融券的強制回補提供了下方的支撐保護。

恰巧的是加權指數融券餘額自五月十二日的410107張增加到六月二日的481817張,這段期間大盤漲了936點,融券沒討到什麼便宜,例如聯電增加4541張,股價在六月六日創反彈新高的52元。

行情總在市場悲觀中誕生,如果六月下旬除息行情的這把火燒得夠旺,那麼加權指數反彈到半年線的17400點應該不只是口號,再怎麼說,每年九月的返校潮總是有點期待。當然也不乏出現失望的時候,那麼,就算從端午到中秋的反彈行情結束,也總算是對選舉前造勢行情有了交代。

突破半年線 注意多頭回馬槍

據說候選人提名最遲可以等到八月,一般來說,選前一個半月左右,媒體跟市場的焦點就不在經濟面了,這時候意想不到的「抹黑奧步」會佔據媒體焦點。此外在連續升息兩次二碼之後的聯準會是繼續維持強硬鷹派,還是依據目前的展望調整為每次一碼的步調,將會是多頭的不確定變數,難免給空頭打壓的機會。所以突破半年線之後的走勢要不要拉回打第二支腳,這個潛在的風險先記在心裡,到時候再追蹤。

台積電漲跌 影響逾三成選票

選舉年遇到百年大疫,如果股市再沒行情,估計股民會先用股票出氣,再用選票發聲,尤其是新制勞退基金持有的台積電股份達27萬9408張,等於是台積電股價每漲跌一元,會牽動勞退基金賺或賠2.8億元。

以全體提繳勞工退休金人數724萬5165人計算,每位勞工要損失38.6元,以2020年總統大選投票人數1931.1萬人來計算,台積電的漲跌,影響37.5%的選票,如果再加上勞退基金先前公告的前十大持股除台積電外,尚有聯發科、聯電、鴻海、台達電、國泰金、富邦金、中華電、中鋼及南亞等,對照六月六日台股領漲的權值股來看,有著高度雷同之處。

換言之,選前的造勢行情,已經在檯面下默默運作,對照巴菲特在第一季逆勢大買股票抄底的動作來看,人棄我取正當時。

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封控受害股變反彈受惠股
文.高適

股市跌深就是最大利多,股價跌久了本就會反彈,如果又配合一些利多訊息催化,反彈行情的力度有時也是很驚人。隨中國封控地區逐步復工,五月製造業PMI已觸底回升,讓全球製造業PMI止住跌勢,上海六月起也正式解封,加上物流持續改善,有利六月製造業產能利率向上攀升、營運動能恢復,不僅激勵陸股延續彈升行情,也帶動台股跟著上演跌深反彈行情。

股價跌深為先決條件

既然台股走的是跌深反彈行情,前提就是要股價先跌深,才有機會出現反彈。現在股價會跌深的個股,大多是基本面已出現雜音,同時受到股市評價修正及公司獲利修正的壓力,導致短線跌幅較大。但只要股價止跌築底、利空不跌,或者基本面前景看到曙光,就有望吸引資金目光,跟上台股個股反彈的輪動行情。

台股想要擴大指數彈升空間,跌深的權值股也必須跟上反彈才行。在台灣50指數成分股中的跌深反彈指標,非產業基本面雜音最多的IC設計廠聯發科(2454)莫屬,產品主要應用在出貨規模被下修的手機外,主要客戶及市場又是中國品牌及其市場,股價不修正也難。直到中國地方政府推出刺激手機消費的拚經濟政策,才讓市場看法改觀,帶動股價脫離八字頭彈回到九字頭。

聯發科股價跌深反彈,除了會激勵Android手機供應鏈出現輪彈效應外,對跌深的權值股也可能有領頭羊效應。

iPhone供應鏈進入新品備貨旺季

手機供應鏈不是只有Android受惠中國刺激消費政策利多,還有蘋概股也將受惠iPhone 14新品備貨潮啟動,六月營收會明顯好轉,市場因此期待另一檔台灣50指數成分股的鏡頭廠大立光(3008),六月營收能夠交出月增及年增的好成績,激勵六月六日股價帶量大漲,脫離近兩個月整理區間並站上季線。

iPhone 14備貨效應的預期,也讓富櫃50指數成分股的砷化鎵晶圓代工廠穩懋(3105)延續反彈走勢,蘋果提高ToF鏡頭在其產品的搭載率,也有助推升穩懋的VCSEL出貨規模,提供未來營運的成長動能。

手機供應鏈營運改善的預期,也會讓生產已開始跌價的手機用整合觸控暨驅動IC(TDDI)的驅動IC廠,可以稍稍喘口氣。加上廠商近期已調整產品結構,將部分TDDI產能移轉至AMOLED驅動IC或電源管理IC等其他市場需求仍強的產品,有助舒緩產品價格跌勢及穩定營運表現。

同屬台灣50指數成分股且股價已在低檔整理近兩個月的驅動IC廠聯詠(3034),有機會藉由近期市場對手機產業看法轉變,跟上台股跌深反彈的新輪動。

股王利空不跌 中國去美化趨勢難以扭轉

產品跌價雜音近期也找上股價早已跌跌不休的股王矽力-KY(6415),競爭對手的全球類比IC龍頭德儀已通知客戶,原先最缺的電源管理IC將在下半年供需緩解。

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